Ranking BNO: kredyty dla młodych firm. Kiedy najwcześniej możesz starać się o finansowanie?

Zakładając firmę trzeba mieć pieniądze przynajmniej na kilka miesięcy działalności bez zysków. A co jeśli na starcie trafi się spore zamówienie, którego realizację trzeba sfinansować dodatkowymi środkami? Postanowiłem sprawdzić, które banki mają ofertę dla najmniejszych firm z króciutką historią.

Nie da się uruchomić bez pieniędzy. Jasne jest, że warto przygotować się na kilka miesięcy bez zysków budując sporą poduszkę finansową. Oczywiście finanse to nie wszystko. W jednym z ostatnich wpisów podpowiedziałem 35 pytań, na które musisz sobie odpowiedzieć rozważając otwarcie firmy.

Wyobraźmy sobie, że od pierwszego dnia firma bardzo dobrze rokuje, pojawiają się klienci, masz zamówienia. Nawet pojawiają się zyski. Nagle trafia się sporej wartości zlecenie, które trzeba sfinansować dodatkowymi środkami. I wtedy może pojawić się problem. Pieniądze “zamrożone Postanowiłem poszukać możliwości sfinansowania nagłej potrzeby inwestycyjnej. Założenie było proste. 

Zanim weźmiesz kredyt firmowy

W naszym przypadku rozważmy następujący wariant: jednoosobowa działalność gospodarcza działająca w branży handlowej (handel tradycyjny plus online). Czyli działalność jak wiele w Polsce. Zakładamy, że firma nie zatrudnia pracowników i zyski przynosi od pierwszego miesiąca (wprawdzie bardzo niewielkie ale od początku jest na plusie). Szukamy jakiegokolwiek produktu kredytowego, który pomoże zrealizować większe zamówienie klienta. Co istotne z badania wyłączamy przedstawicieli wolnych zawodów. Rozumiem, że prawnik czy lekarz mogą przy okazji zajmować się handlem ale w tym przypadku nie będę brał tego wariantu pod uwagę. Również dlatego, że banki zwykle ulgowo traktują przedstawicieli wolnych zawodów i mają dla nich specjalną ofertę, niedostępną dla innych przedsiębiorców. Nie ma znaczenia jakiego rodzaju to będzie finansowanie, czy limit w rachunku, czy kredyt, pożyczka firmowa albo karta kredytowa. Ważne by był dostępny dla przedsiębiorcy. Kwota jest mniej istotna. Liczy się sama możliwość uzyskania finansowania Realnie mam nadzieję pozyskać 20-30 tys. złotych. Sprawdź dodatkowo mój poradnik: Jak przygotować się do wzięcia kredytu firmowego

“Chwilówki” firmowe

Jak się okazuje pozabankowe platformy kredytowe oferują przede wszystkim bardzo drogie chwilówki. W dużej mierze są one oferowane osobom prywatnym, a w przypadku pierwszej pożyczki kwota nie przekracza zwykle 3 tys. złotych. Nie mówiąc o zabójczo wysokim oprocentowaniu. Są oczywiście jeszcze platformy przeznaczone wyłącznie dla przedsiębiorców, jak np. Kredytmarket czy Aasa. Z tej pierwszej można skorzystać dopiero po roku działalności, druga reklamuje się, że da pożyczkę już od 1.dnia działalności. 10 000 na 24 miesiące z ratą ponad 700 zł. Czyli RRSO na poziomie 85.23%.

Swoje kroki kieruję więc do banków. Wysłałem zapytania o taki produkt do wszystkich banków, które oferują obsługę przedsiębiorców. Jeśli jakiś bank nie odpowiedział na ankietę, próbowałem uzyskać informację u doradcy biznesowego konkretnej marki. Wyniki nie są zadowalające. Banki zachowują daleko idącą ostrożność w pożyczaniu przedsiębiorcom z niewielkim stażem, pieniędzy. Pamiętam jak jeszcze kilka lat temu było ich przynajmniej kilka. Dziś śmiało można je policzyć na palcach jednej ręki.

Pomysł na biznes, który można prowadzić tylko na wsi. Jak otworzyć punkt apteczny? Wymogi, zezwolenia. Czy punkt apteczny się opłaca?

Banki, które dają kredyt “od ręki”

W czołówce najbardziej liberalnych banków są:

PKO BP, BGŻ BNP Paribas i mbank. Jeśli chodzi o kwotę do 10 000 zł to w tych bankach dostaniemy ją praktycznie bez problemu. Młoda firma można też starać się o finansowanie w wyższej kwocie ale wtedy będą potrzebne dodatkowe zabezpieczenia lub dokładny biznesplan. Ciekawą opcję znalazłem w Credit Agricole. Młoda firma może pożyczyć pieniądze już po pierwszym miesiącu działalności ale tylko wtedy jeśli pożyczkę poręczy inny podmiot. Jeśli takiego warunku nie uda się spełnić, to pieniądze można pożyczyć dopiero po 24 miesiącach prowadzenia firmy.

ING i Bank Millennium pożyczają przedsiębiorcom, którzy mają konto firmowe przynajmniej od 6 miesięcy. W ING może to być konto w dowolnym banku, w przypadku Millennium przedsiębiorca wnioskujący o finansowanie dla swojej młodej firmy musi mieć rachunek bieżący od pół roku właśnie w Banku Millennium. Niespełnienie tego warunku skutkuje tym, że finansowanie “na firmę” można wziąć dopiero po roku jej prowadzenia.

Ranking kredytów firmowych

Alior Bank, Raiffeisen i Idea Bank proponują finansowaniu po pół roku działalności jako przedsiębiorca.

Do propozycji podłączyłem linki do stron ze szczegółowymi informacjami dotyczącymi kredytowania. W niektórych przykładach są to odnośniki do kont firmowych, których założenie pomoże uzyskać finansowanie. Część z nich to linki partnerskie. Założenie konta przy ich pomocy Ciebie nic nie kosztuje, a ja otrzymam niewielkie wynagrodzenie, które pozwoli sfinansować w jakiejś części tworzenie bloga.

Pozostałe banki potrzebują przynajmniej 12 miesięcy prowadzenia firmy. Mało tego, BZWBK wymaga przedstawienia dokumentów za pełny rok obrachunkowy. Jeśli więc działalność rozpoczęliśmy w październiku lub listopadzie 2017 , to o finansowanie będzie można wnioskować dopiero po rozliczeniu całego roku podatkowego 2018. Przedstawiciel SGB (Spółdzielczej Grupy Bankowej) przekonuje, że “produkty kredytowe udzielane są w przypadku posiadania zdolności kredytowej”. Nie określa jak długo trzeba prowadzić firmę by jakiekolwiek finansowanie otrzymać.