Zdolność kredytowa przedsiębiorcy. Jak skutecznie ją poprawić, gdy prowadzisz małą firmę i chcesz wziąć kredyt hipoteczny lub pożyczkę na prywatne cele?

Zdolność kredytowa to podstawowy wskaźnik, który decyduje o tym, czy kredyt zostanie przydzielony, czy nie.

Przedsiębiorca może zdecydować się na kredyt w dwóch przypadkach. Gdy kredyt firmowy ma pomóc w rozwoju firmy, a także gdy jako przedsiębiorca chce kupić np. dom, w którym zamieszka wraz z rodziną. Specjalnie dla Ciebie przygotowałem praktyczny poradnik kredytowy

Pozytywna decyzja kredytowa

W obu przypadkach uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej będzie o wiele trudniejsze niż w przypadku gdyby pracowali na etacie lub umowie zleceniu. Jak poprawić swoją pozycję negocjacyjną w rozmowach z bankiem?

Wielu przedsiębiorców szczególnie tych najmniejszych rozpatruje kredyt jedynie w sytuacji gdy potrzebują dodatkowych pieniędzy na rozwój firmy. Stąd zdecydowana większość decyduje się na finansowanie biznesu z własnych środków. W związku z tym częściej z finansowaniem bankowym mają oni do czynienia, gdy chcą np. kupić nieruchomość (i to niekoniecznie związaną z prowadzoną działalnością) albo zależy im na kupnie drogiego sprzętu domowego na raty.

Mój poradnik podzieliłem więc na dwa materiały. W jednym zajmuję się tym jak przygotować się do wzięcia kredytu na konsumpcję jako przedsiębiorca, a w drugim zwracam uwagę na to jak wziąć pierwszy kredyt firmowy na rozwój swojego biznesu. (o tym przeczytasz w kolejnym wpisie)

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy

Nie chciałbym Cię martwić ale jeśli jesteś przedsiębiorcą kredyt otrzymasz nie tak łatwo jak osoba zatrudniona np. na etacie. I to nawet wtedy gdy jako właściciel firmy zarabiasz zdecydowanie więcej.

Bank zawsze spojrzy na kredytobiorcę – przedsiębiorcę mniej łaskawie niż na osobę zatrudnioną na stałej umowie (najlepiej na umowie o pracę). Celem tego poradnika nie jest pokazanie ci jaki kredyt będzie dla Ciebie najlepszy, za który zapłacisz najmniej. Chcę ci wskazać kilka elementów, na które koniecznie musisz zwrócić uwagę jeśli szukać dobrego kredytu. Na początek skupimy się na kredytach, które roboczo nazywam „konsumpcyjnymi”. Chodzi mi np. o limity w rachunku osobistym, czy pożyczki gotówkowe, a także kredyty hipoteczne, które zaciągasz by kupić nieruchomość.

Co to jest zdolność kredytowa?

Podstawą wydania przez bank pozytywnej decyzji dotyczącej finansowania jest zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa to nie to samo co wysokość twoich zarobków. Zdolność kredytowa określa, czy jesteś w stanie spłacić kredyt razem z odsetkami i wszystkimi opłatami bankowymi. Nie ma jednego modelu obliczania zdolności kredytowej. Także prawo nie wymaga zastosowania określonej metodologii. Wiele zależy od tego jaki poziom ryzyka jest w stanie zaakceptować bank udzielający finansowania.

>>> Jak nie zapłacić podatku w firmie albo zapłacić dużo niższy. 50 konkretnych sposobów na optymalizację

Jeśli więc teoretycznie będziemy mieli dwóch przedsiębiorców, których sytuacja jest identyczna i każdy z nich złoży wniosek kredytowy w innym banku, to decyzja kredytowa może być różna. Oczywiście Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje określone rozwiązania dotyczące udzielania kredytów (np. Rekomendacja S, czy Rekomendacja T) ale w dużej mierze dotyczą one kredytów hipotecznych.

Dochody, a zdolność kredytowa przedsiębiorcy

Jak więc banki obliczają zdolność kredytową? Najprościej rzecz ujmując będzie to analizowanie dochodów ale i wydatków związanych z utrzymaniem rodziny. Koszty związane z wydatkami na dom czy dzieci uczęszczające do szkoły będą miały zasadnicze znaczenie. Koszty utrzymania są różne w zależności od tego, czy jesteś przedsiębiorcą singlem, żyjesz w formalnym związku, a także czy masz dzieci i w jakim wieku.

>>> SPRAWDŹ TAKŻE: BUDŻET FIRMOWY 2020. Jak go zaplanować?

Są banki, które do wyliczeń stosują do takich wyliczeń minimum socjalne, czyli kwotę, która przypada na utrzymanie jednej osoby i jest regularnie ogłaszana przez Główny Urząd Statystyczny. Kwota ta powinna pozostać w dyspozycji rodziny, gdy spłacimy wszelkie koszty kredytowe.

Sposób wyliczania zdolności kredytowej jest wewnętrzną sprawą banku. Dostępne w internecie kalkulatory zdolności kredytowej pokazują orientacyjne wartości kredytu, na jaki możemy sobie pozwolić. Poza tym często skonfigurowane są dla pracowników zatrudnionych na stałe umowy, a nie dla przedsiębiorców.

Koszty utrzymania nieruchomości, a zdolność kredytowa przedsiębiorcy

Koszty utrzymania związane są w dużej mierze z wydatkami ponoszonymi na mieszkanie lub dom. I tak, część banków do ich obliczenia weźmie pod uwagę powierzchnię nieruchomości, a inni ustalą ryczałtowy koszt, który nie będzie zależał od metrażu. Stawka taka może też zależeć od konkretnej lokalizacji nieruchomości. W przypadku mieszkańca stolicy, czy Krakowa, koszt utrzymania mieszkania może być przez bank podwyższony w porównaniu do wnioskującego z malutkiego miasta. Oczywiście nie jest to regułą. W każdym przypadku zależne jest to od banku.

Inne kredyty, a zdolność kredytowa

Bank weźmie też pod uwagę jakie kredyty już masz. I tu ważna uwaga. W przypadku przedsiębiorcy, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, bank badając zdolność kredytową uwzględni wszelkie inne zobowiązania kredytowe, także te przeznaczone wyłącznie na rozwój firmy. Jeśli więc masz już „na koncie” kredyt na pół miliona, którym sfinansowałeś zakup maszyny dla swojej małej firmy, to kupując nowy dom dla rodziny, bank weźmie to pod uwagę.

Pamiętaj, że rozpatrujemy tutaj wyłącznie sytuację gdy prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą. Jeśli firmę prowadzisz w formie spółki (nawet małej, gdzie wspólnikiem jest małżonek lub inny członek rodziny), to nawet jeśli masz kredyt na spółkę, nie będzie on obciążał twojej zdolności kredytowej. Wszystko dlatego, że finanse spółki i twoje są oddzielne.

I jeszcze jedna uwaga dotycząca innych kredytów. Bank pytając o twoje kredyty zasięgnie informacje z Biura Informacji Kredytowej. Nie warto więc ukrywać informacji o kartach kredytowych czy niewielkich limitach w rachunku bankowym.

Limit w rachunku, a dopuszczalne saldo debetowe

Szansę na podniesienie zdolności kredytowej daje odpowiednie nazwanie produktu kredytowego. Niedawno w jednym z banków wnioskowałem o kredyt hipoteczny. Na koncie firmowym miałem uruchomiony możliwość zejścia „na minus” na ok. 20 000 zł. Zobowiązanie to nie było wzięte pod uwagę ponieważ bank nazwał ten produkt jako dopuszczalne saldo debetowe, a nie limit w rachunku, czy kredyt obrotowy.

>>> BIK czy BIG. W czym te instytucje pomogą przedsiębiorcy?

Dopuszczalne saldo debetowe jest to możliwość przekroczenia salda konta na rachunku. Jej wysokość zależy od średniej kwoty wpływów z ostatnich miesięcy. Aktywni klienci banku mają możliwość skorzystania z dopuszczalnego salda debetowego bezpłatnie. Przy większych kwotach banki decydują się na oprocentowanie zbliżone do limitu kredytowego. Każda wpłata na konto spłaca saldo debetowe. Zobowiązania związane z saldem debetowym nie obniżają zdolności kredytowej.

Limit kredytowy w formie kredytu odnawialnego zawsze będzie traktowany natomiast jako osobne zobowiązanie kredytowe. W związku z tym obniży zdolność kredytową.

>>> SPRAWDŹ SWÓJ BIK i aktywuj ALERTY chroniące przez wzięciem kredytu na Twoje dane

Dochody przedsiębiorcy, a zdolność kredytowa

Dla obliczenia zdolności kredytowej przedsiębiorcy ważne są dochody. Jednak znacznie istotniejsze od ich wysokości jest ich regularność. Niezależnie od tego czy wnioskujesz o kredyt hipoteczny, czy o pożyczkę gotówkową, przedstawiciel banku poprosi cię nie tylko o wyciąg z księgi przychodów i rozchodów, z której wyczyta ile zarabiasz, ale też będzie chciał zaświadczenie o niezaleganiu w płatności podatków, a także składek ZUS. Choć bankowcy nie mówią tego wprost, jako przedsiębiorca powinieneś mieć przynajmniej o 50 proc. wyższy dochód od osoby pracującej na umowę o pracę jeśli inne wskaźniki są takie same. To „cena za ryzyko” twojego bankructwa, które musi wziąć pod uwagę bank.

W przypadku „etatowców” bank zakłada, że utrzymanie pracy nie będzie w ich przypadku takie trudne, a w razie problemów ze spłatą będzie można windykować zobowiązanie bezpośrednio z pensji. Nieprzewidywalność biznesu powoduje, że udzielając kredytu przedsiębiorcy ryzyko jest znacznie większe.

Zdecydowanie najłatwiej będzie uzyskać finansowanie kredytem samozatrudnionych. Jeśli jednoosobowa działalność gospodarcza jest kontynuacją działań dla poprzedniego pracodawcy, możliwe jest uzyskanie kredytu nawet w pierwszym dniu „bycia na swoim”. W innych przypadkach trzeba prowadzić firmę przez 12 miesięcy. W wyjątkowej sytuacji potrzebne są 3-6 miesięcy prowadzenia firmy.

Przykład:

Jeśli pracujesz na etacie i planujesz otworzyć działalność gospodarczą, to planując kredyt weź go jeszcze jako „etatowiec”. Wystarczy bowiem otworzyć działalność i bank uzna, że nie zarabiasz. Będziesz potrzebował kilku miesięcy by na nowo zbudować historię kredytową.

Kredyt dla samozatrudnionych i mikroprzedsiębiorców

W przypadku najmniejszych przedsiębiorców kredytowanie (niezależnie od tego czy środki będą pochodziły na rozwój firmy, czy na prywatne wydatki) zawsze będą traktowane jako zobowiązanie osobiste. W związku z tym wszelkie wydatki (zarówno te prywatne, jak i firmowe) będą wzięte pod uwagę. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, bank twoje dochody oszacuje wyłącznie na podstawie zapisów z księgi przychodów i rozchodów. Agresywna optymalizacja podatkowa i „fakturoza” czyli wliczanie w koszty wszystkiego co możliwe by obniżyć obciążenia podatkowe może spowodować, że choć sporo zarabiasz, udokumentowany dochód będzie zbyt niski, żeby uzyskać kredyt.

Jak zwiększyć szanse na kredyt?

Jak widać, w przypadku przedsiębiorcy nie jest łatwo uzyskać finansowanie kredytem. Na bazie doświadczeń zdobytych przy współpracy z wieloma instytucjami finansowymi, przygotowałem kilka konkretnych porad w tej kwestii.

Prowadzę firmę w formie spółki. Co z kredytem?

Jeśli jesteś wspólnikiem małej spółki, to prywatny kredyt będziesz brał jako osoba uzyskująca dochody z innych źródeł, a niekoniecznie jako przedsiębiorca. Jeśli więc zależy ci na prostym finansowaniu, zatroszcz się o to by podpisać umowę o pracę ze swoją spółką. Wtedy będziesz traktowany jako pracownik.

Jeśli materiał, który przygotowałem ma dla Ciebie konkretną wartość, rozpowszechnij go proszę wśród znajomych. Chętnie odpowiem też na twoje pytania dotyczące prowadzenia twojej działalności. Zostaw komentarz pod tekstem