Leasing jest wciąż jednym z najpopularniejszych sposobów finansowania pojazdu. Jak się jednak okazuje finansowanie nowego, a co za tym idzie większej wartości samochodu, może być łatwiej dostępne niż używanego, połowę tańszego. Jak to możliwe? Postanowiłem to sprawdzić.

Leasing. Jak wybrać najtańszy?

Kilka dni temu na skrzynkę mailową mojego bloga trafiła informacja od Krzysztofa. Niecały rok temu wyleasingował nowy samochód o wartości 140 000 zł. Ponieważ prowadzi firmę od wielu lat, leasing został udzielony z wykorzystaniem uproszczonej procedury. Szybko i sprawnie. W sierpniu tego roku, Krzysztof postanowił wyleasingować kolejny pojazd dla swojego pracownika. Tym razem „padło” na model z 2019 roku z przebiegiem ok. 10 000 km. Choć samochód znajdował się na parkingu autoryzowanego dealera był samochodem używanym. Co istotne, wartość pojazdu nie przekraczała 70 000 zł. Gdy Krzysztof zainteresował się tym pojazdem okazało się, że leasing w procedurze uproszczonej nie jest możliwy. Poproszono go o pełne dane finansowe (z lat ubiegłych i z pierwszych miesięcy tego roku. Dodatkowo firma wymagała podpisania dodatkowego poręczenia. I to mimo bardzo dobrej sytuacji finansowej firmy, braku niekorzystnych wpisów w BIK. Krzysztof następnego dnia sprawdził, czy w sytuacji gdy kupiłby samochód nowy (tej samej marki), leasing otrzymałby bez konieczności tak dokładnej weryfikacji jego firmy. I co się okazało? Faktycznie tak by było. Ostatecznie wybrał jednak samochód używany (niższa rata) ponieważ pracownik wolał ten konkretny model. Krzysztof prosi mnie bym sprawdził, czy faktycznie leasing nowego pojazdu jest bardziej dostępny niż używanego.

Problem ze spłatą leasingu. Czy możliwe jest wypowiedzenie umowy leasingu? [KOMPLEKSOWY PORADNIK]

Firmy leasingowe w Polsce

Wysłałem więc zapytania do wszystkich firm leasingowych w Polsce. Odpowiedziało tylko kilka (i to z zastrzeżeniem, by nie ujawniać, o które firmy chodzi). By materiał był jeszcze bardziej rzetelny rozmawiałem z doradcami (którzy znają procedury i są w stanie „podpowiedzieć” rozwiązania, dzięki którym cały proces będzie szybszy. I co? Nasuwa się kilka wniosków:

  • Co do zasady firmy leasingowe posiadają bardziej liberalne procedury finansowania fabrycznie nowych pojazdów. Tłumaczą to tym, że samochód taki pochodzi od autoryzowanego dealera, ma więc gwarancję pochodzenia i istnieje bardzo ograniczone ryzyko wad fabrycznych, a co za tym idzie jest mniejsza szansa straty finansowej firmy leasingowej. Nawet gdyby leasingobiorca przestał płacić raty za samochód, to o wiele łatwiej sprzedać je na rynku wtórym niż takie, które ma wielotysięczny przebieg, nie ma historii serwisowej lub jest ona niepełna.
  • Zmiana procedur leasingowych – pierwszy wniosek o leasing (samochód nowy, o wyższej wartości) składany był jeszcze przed ogłoszeniem stanu epidemicznego na terenie Polski – firmy, w tym instytucje finansowe – działały w „normalnym” trybie, to wszystko powodowało, że jeszcze w marcu stosunkowo łatwo uzyskiwało się decyzje kredytowe bo żaden z sektorów gospodarki nie odczuwał jeszcze skutków pandemii i firmy udzielające finansowania nie miały podstaw do bardziej szczegółowej niż dotychczas weryfikacji leasingobiorcy. Sytuacja diametralnie uległa zmianie pod koniec marca 2020r.: firmy traciły klientów i przychody, zawieszały działalność z dnia na dzień i o tym, czy potencjalny klient firmy leasingowej będzie w stanie spłacać zaciągane zobowiązanie musiał decydować analityk kredytowy, a działa on tylko na bazie weryfikacji dokumentów finansowych i uzyskaniu szerszego spektrum informacji niż wynika to z uproszczonego wniosku leasingowego

Windykacja należności. Po czym poznać, że twój kontrahent nie zapłaci?

  • Co do zasady przez cały okres trwania finansowania to finansujący pozostaje właścicielem auta, a na mocy umowy leasingu oddaje go w użytkowanie leasingobiorcy w zamian za miesięczne opłaty z tytułu tego użyczenia; w myśl tej zasady leasingodawca ocenia ryzyko transakcyjne w 3 wymiarach
    –  Sprzedawcy sprzętu – czy jest wiarygodnym dostawcą, oferującym sprzęt właściwej jakości, a w przypadku używanego o nieposzlakowanej historii i bez wad prawnych; jakie są warunki dostawy sprzętu, a następnie realizacji umowy gwarancji w przypadku wystąpienia usterek itp.
    – Samego przedmiotu leasingu – dotyczy jakości (nowy czy używany; jeśli używany, to w jakim stanie – czy nie jest uszkodzony lub ponadnormatywnie zużyty) oraz ceny jaką ma zapłacić za ten sprzęt – czy jest adekwatna do wartości rynkowej; z punktu widzenia finansującego ma to kluczowe znaczenie w momencie ryzyka zaprzestania regulowania spłat przez leasingobiorcę, bo potencjalne straty są niwelowane poprzez możliwość powtórnego odsprzedania na rynku wtórnym lub sfinansowania go kolejnemu Klientowi;
    – Wiarygodności samego Klienta – historii działalności jako przedsiębiorcy, posiadanych innych zobowiązań i regularności w ich spłacie, czy wreszcie samych przychodów pozwalających na ustalenie zdolności kredytowej przedsiębiorcy jako klienta instytucji finansowej.
  • Firmy leasingowe przyznają wprost, że pandemia znacząco ograniczyła dostępność leasingu samochodów.
  • Firmy leasingowe wprowadziły bardziej indywidualne wyceny ryzyka leasingowego – różnicują więc je nie tylko ze względu na to, czy pojazd jest nowy, czy używany ale i w jakiej branży działa klient

Jednoosobowa działalność czy spółka. Najlepsza forma prawna dla twojej działalności?

Firmy leasingowe przyznają wprost, że leasing samochodów nowych może być bardziej dostępny. Jednocześnie przekonują, że w każdym wypadku można uprościć procedurę leasingową wpłacać wyższy czynsz inicjalny (opłatę wstępną). Większe szanse na sfinansowanie leasingiem mają więc ci, którzy  zamiast 10 proc. wpłaty własnej, przekażą 20 proc, a ci którym zależało na wyjeździe od dealera bez wpłaty własnej będą musieli zapłacić np. 10 proc.

W przeciwnym razie czeka ich bardziej dokładna weryfikacja. Przynajmniej do czasu poprawy sytuacji związanej z COVID-19