Leasing czy najem długoterminowy? Dla kogo najem, a dla kogo leasing? Co jest lepsze?

Długo zabierałem się do napisania tego materiału. Zbierałem bowiem opinie, sprawdzałem fakty, a ostatecznie musiałem przekonać się na własnej skórze „czym to się je”. W lipcu kupiłem na potrzeby mojego biznesu samochód. I choć jest to jeden z kolejnych finansowanych leasingiem, rozważałem też najem długoterminowy.

Materiał jest dosyć długi ale moim celem było sprostowanie kilku mitów o leasingu, a przede wszystkim wskazanie różnic między najmem długoterminowym, a leasingiem tradycyjnym. Jesteś świadomy, że tematu nie da się raczej wyczerpać w jednym tekście dlatego będę wracał do tych problemów jeszcze nie jeden raz. Już teraz proszę Cię więc byś zgłaszał interesujące cię treści, tematy, wątpliwości w komentarzu, a ja postaram się odpowiedzieć. Nie chcę Cię namawiać na konkretne rozwiązanie. Decyzję musisz podjąć sam. Ja jedynie chciałbym pokazać ci, na co zwrócić uwagę przy rozważaniu tradycyjnego leasingu lub najmu długoterminowego.

Leasing czy najem

[flat_box icon=”icon-lamp” icon_image=”” background=”” image=”” title=”” link=”” target=”” animate=””]

W materiale znajdziesz m.in. odpowiedzi na pytania:

  • Czy leasing różni się faktycznie od najmu długoterminowego?
  • Jak sprawdzić, czy umowa leasingu faktycznie się opłaca?
  • Kiedy zdecydować się na leasing, a kiedy na najem
  • Dlaczego ja wybrałem leasing?

[/flat_box]

Zaparz więc sobie herbatę i zaczynamy.

Chociaż leasing może obejmować praktycznie wszystkie przedmioty (maszyny, komputery, nieruchomości), a nawet usługi (oprogramowanie), ja zajmę się dzisiaj leasingiem samochodu. Jest to bowiem najpopularniejszy przedmiot leasingu.

Czytaj również: Faktoring, mikrofaktoring czy kredyt? Różne czy takie same sposoby finansowania biznesu

Jednocześnie chciałem zaznaczyć, że materiał ten oparty jest na informacjach uzyskanych z firm leasingowych, od doradców, a także użytkowników – i co chyba najważniejsze – bazuje na moich doświadczeniach. Chciałbym, żebyś wiedział też, że materiał ten nie jest przez nikogo sponsorowany.

Leasing jest bardzo dobrą metodą finansowania dla przedsiębiorców. W przypadku samochodów można się o niego starać już od pierwszego dnia prowadzenia działalności.

Co to jest leasing?

Na początek kilka podstawowych informacji. Leasing to rodzaj umowy zawieranej między przedsiębiorcami (jest też leasing konsumencki ale tym aspektem nie będę się zajmował), który pozwala korzystać z określonego przedmiotu, ale właścicielem jest inny podmiot. Innymi słowy: firma leasingowa kupuje samochód (i staje się jego właścicielem), ty możesz z niego korzystać płacąc miesięczną ratę. Specyfiką klasycznego leasingu jest wykup samochodu po zakończeniu umowy. Wynajem długoterminowy jest też leasingiem z tą różnicą, że zwykle po zakończeniu umowy, samochodu się nie wykupuje. Wraca on do firmy wynajmującej ci auto. O ile „tradycyjny” leasing występuje w dwóch odmianach (operacyjny i finansowy), to wynajem proponowany jest w formule full service, także dość popularnym ostatnio modelu „auto w abonamencie”.

Wykup w leasingu i najmie

Forma wykupu pojazdu jest główną różnicą między leasingiem, a najmem długoterminowym. W przypadku tradycyjnego leasingu po zakończeniu umowy przedsiębiorca najczęściej wykupuje pojazd. Zwykle za 1 proc. wartości. Oczywiście w przypadku najmu też możliwy jest wykup. Kwota wykupu jest jednak znacznie wyższa. Dlaczego tak jest?

W przypadku leasingu każda rata to część wartości samochodu powiększona o marżę firmy leasingowej. Spłata jest więc zbliżona do kredytu, gdy z każdą kolejną ratą spłacamy wartość przedmiotu. W przypadku najmu długoterminowego płacimy tylko za użytkowanie pojazdu. Nie spłacamy wartości pojazdu. I to właśnie przede wszystkim dlatego, rata najmu jest z reguły niższa niż rata leasingowa.

Pomysł na biznes, który można prowadzić tylko na wsi. Jak otworzyć punkt apteczny? Wymogi, zezwolenia. Czy punkt apteczny się opłaca?

Znaczące różnice widać też jeśli chodzi o wpłatę własną. Zwykle przy leasingu musimy też na początku wpłacić 10-30 proc. Oczywiście na rynku można znaleźć oferty leasingu gdzie wpłata jest minimalna, to jednak przy najmie długoterminowego takiej wpłaty nie musimy wnosić.

Sposób korzystania z samochodu – leasing vs. najem

Sporą różnicą pomiędzy tymi dwoma modelami finansowania jest sposób korzystania z samochodu. Leasing z wykupem pozwala na znacznie większą swobodę. Praktyka pokazuje, że możemy używać samochodu tak jakbyśmy byli jego właścicielem. To od nas zależy gdzie pojedziemy na przegląd, gdzie dokonamy ewentualnej naprawy. Łatwiej będzie też namówić firmę leasingową np. do tuningu samochodu. Nie będzie to możliwe w przypadku samochodu w abonamencie. Mało tego. Firma leasingowa rzadko „interesuje się” w jakim stanie jest samochód. W przypadku poprzednich pojazdów nawet przed wykupem przedstawiciel firmy leasingowej nie sprawdził, czy wszystko jest ok. Kontakt z firmą ograniczył się do podpisania umowy leasingowej i opłacania rat. I to akurat mi odpowiadało.

[info_box title=”” image=”” animate=””]Jeśli jesteś pewien, że spłacisz leasing, nie będziesz oddawał samochodu po zakończeniu umowy, a firma leasingowa nie będzie windykowała cię za opóźnienia w płatności faktur, to nawet nie musisz robić żadnych przeglądów bo i tak nikt tego nie będzie weryfikował.[/info_box]

Jeśli jednak zdecydujesz się na samochód w abonamencie, to od początku zwracaj szczególną uwagę na stan samochodu. Gdy podczas oddawania go wygląda gorzej niż wynika to z tzw. zwykłego zużycia, będziesz musiał sporo dopłacić.

Firmy wynajmujące samochody opracowały nawet specjalny Przewodnik Zwrotu Pojazdów. Na korzyść tradycyjnego leasingu gra też kwestia przebiegu pojazdu. Dla mnie, osoby, która wykorzystuje aktywnie samochód, przebiegi roczne na poziomie 30-40 tys. kilometrów to nic niezwykłego. Firmy wynajmujące pojazdy zwykle określają limit kilometrów na ok. 20-25 tys. rocznie. Jeśli to przekroczymy, będziemy musieli dopłacić.

Leasing jest też zwykle „gołą usługą”. Ubezpieczenie możemy sobie wybrać sami, podobnie jak przeglądy. W przypadku najmu, mamy to zwykle w pakiecie.

[flat_box icon=”icon-lamp” icon_image=”” background=”” image=”” title=”” link=”” target=”” animate=””]

Leasing:

  • Konieczność wpłaty własnej (min. 10-20 proc. wartości pojazdu)
  • Brak limitu kilometrów
  • Większa swoboda korzystania z samochodu
  • Umowa nawet na 7 lat
  • Leasing zwykle bez usług dodatkowych
  • Możesz wybrać dowolną konfigurację samochodu

Najem długoterminowy

  • Znacznie niższy miesięczny koszt użytkowania samochodu
  • Zwykle limit kilometrów
  • Odpowiedzialność za ewentualne ponadnormatywne uszkodzenia pojazdu
  • Umowa maksymalnie na 4 lata (sporadycznie zdarzają się umowy na 5 lat)
  • Usługi dodatkowe (przeglądy, ubezpieczenie) jako standard
  • najczęściej musisz wybrać samochód z określoną opcją (firma najmująca kupuje określone modele i wersje wyposażenia, jeśli chcesz inaczej – zapłacisz dużo więcej)

[/flat_box]

Jakie warunki trzeba spełnić żeby otrzymać leasing?

Leasing uważany jest za prosty sposób finansowania. Oczywiście nie oznacza to, że każdy przedsiębiorca będzie w stanie z niego skorzystać. W przypadku samochodów firmy leasingowe stosują często tzw. procedurę uproszczoną. Przedsiębiorca nie musi wtedy nawet przedstawiać dokumentów finansowych firmy. Leasingodawca sprawdzi tylko czy przedsiębiorca figuruje w rejestrach dłużników. Dlaczego? Samochód jest najpopularniejszym przedmiotem rozliczanym w formie leasingu i w razie gdyby przedsiębiorca nie spłacał rat, leasingodawca nie będzie miał problemu ze sprzedażą samochodu i odzyskaniem pieniędzy. Warto wiedzieć, że jeśli naprawdę zależy nam na leasingu, firma leasingowa może zmienić swoje procedury. Przykład? Przy jednoosobowej działalności leasing można wziąć już od 1. dnia. W przypadku spółek z o.o. firmy leasingowe wymagają by działały one przynajmniej 3-6 miesięcy. Jeśli działają krócej, firma zwykle będzie żądała 20-30 proc. wkładu własnego. Ja obok jdg uruchomiłem całkiem nową spółkę z o.o. i zależało mi na niższej wpłacie. Firma leasingowa zgodziła się na 10 proc. wpłaty własnej. Gdyby firma leasingowa nie przyjęła moich warunków (tradycyjny leasing), zdecydowałbym się na najem długoterminowy, a w drugim roku miałem zmienić umowę na tradycyjny leasing.

Pamiętaj, że wielu leasingodawców daje możliwość negocjowania warunków w trakcie umowy leasingowej. Chodzi tu jednak głównie o wydłużanie lub skracanie długości leasingu (a przez to zmianę wysokości raty). Nie ma raczej możliwości negocjowania „po czasie” kosztów związanych z umową leasingu.

Kredyt firmowy. Jak przygotować się do pożyczania pieniędzy na inwestycje?

Ile kosztuje leasing?

[flat_box icon=”icon-lamp” icon_image=”” background=”” image=”” title=”” link=”” target=”” animate=””]

W przypadku leasingu musisz pamiętać o następujących opłatach:

  • Czynsz inicjalny, czyli wpłata początkowa (od 0-45%)
  • Ubezpieczenie OC i AC – jest ono obowiązkowe. Warto pamiętać, że jeśli firma leasingowa doliczy ubezpieczenie do raty leasingowej może ono być droższe ze względu na konieczność doliczenia do niego VATu
  • Opłata za rejestrację – firma leasingowa doliczy nam na początku do faktury koszty związane z rejestracją. W moim przypadku było to 250 zł

[/flat_box]

Reszta to koszty stałe określone w umowie czyli rata miesięczna za samochód, a czasem np. opłaty administracyjne. Jeśli zdarzy się, że otrzymasz mandat z fotoradaru, a samochód jest leasingowany, firma leasingowa wystawi ci fakturę za czynności administracyjne związane ze wskazaniem organom publicznym, że to ty korzystasz z pojazdu.

Najlepsza firma leasingowa

W mojej opinii najlepszą firmą leasingową będzie ta…na którą sam się zdecydujesz. Utarło się przekonanie, by nie korzystać z usług firm leasingowych należących do konkretnych koncernów motoryzacyjnych (Toyota Leasing, VW Leasing, czy np. FCA Leasing – Fiat). W mojej opinii nie warto skreślać ich od razu. Uważam, że dobrze jest zebrać kilka ofert, a potem zostawić sobie „krótką listę” 3 najlepszych z twojego punktu widzenia firm. I teraz dopiero zaczyna się ważny etap. Pamiętaj, by przy każdej z tych ofert poprosić o wyliczenia przy różnych założeniach. A to wyższy wkład własny, a to krótszy okres leasingowania. Może się okazać, że przemodelowanie samego leasingu spowoduje, że ostatecznie zapłacisz mniej. Pamiętaj, że zawsze możesz negocjować i poprosić o kontrofertę gdy lepsze warunki przedstawia konkurencja. Formalności leasingowe zajmują naprawdę niewiele czasu (u mnie przy pierwszym samochodzie zajęły kilak godziny, przy drugim niespełna dwa dni). Poświęć więc przynajmniej kilka dni na wybranie dobrej oferty. Ja akurat w tej materii jestem zwolennikiem ufania  największym firmom leasingowym. I staram się rozmawiać bezpośrednio z przedstawicielem danej firmy, a nie z doradcą leasingowym. Mam akurat ten komfort, że potrafię oferty porównywać samodzielnie.

Początkowo otrzymałem ofertę na 30 proc. wpłaty własnej. Ostatecznie przystałem na prawie dwa razy wyższa ratę leasingową ale z minimalnym wykupem i 10 proc. wpłatą

Już na jednej ofercie widać, że wystarczy całkiem inaczej skonfigurować parametry leasingu i oferta może być zadowalająca.

Jak sprawdzić, czy leasing się opłaca?

Zakładam, że oferta leasingowa, którą masz przed sobą będzie dobrze do ciebie dopasowana. Nie poprzestawaj na jednej. Zbierz ich kilka, a potem negocjuj. Pamiętaj, że jeśli twój znajomy skorzystał z firmy leasingowej X i dostał dobrą ofertę, nie znaczy, że propozycja dla Ciebie będzie tak samo korzystna. Szukaj i negocjuj. Porównując oferty zwróć uwagę nie tylko na koszt całkowity leasingu ale i stopę oprocentowania, a także koszty ubezpieczenia. Jeśli będziesz chciał wybrać innego ubezpieczyciela niż te wskazany przez firmę leasingową, będziesz musiał zapłacić (najczęściej dodatkowe 200 zł). Zwróć też uwagę, czy ubezpieczenie liczone jest od wartości netto samochodu, czy brutto. To niuanse, które mogą zdecydować ostatecznie o tym, czy ta konkretna oferta będzie dla Ciebie opłacalna. Wybierając oferty zawsze biorę pod rozwagę te najbardziej zbliżone. Oferty z dużymi odchyleniami (w górę, czy w dół) w ogóle nie są przeze mnie rozpatrywane.

Porównując oferty zwracam też uwagę na koszty związane z opóźnieniami w spłatach czy opłaty związane z ewentualną cesją umowy leasingu. No i co nie mniej istotne, jakie są warunki rozliczenia umowy, gdy samochód ulegnie wypadkowi i ubezpieczyciel stwierdzi całkowitą szkodę.

Dla kogo najem długoterminowy?

Najem długoterminowy to idealne rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy chcą jedynie korzystać z samochodu bez martwienia się o koszty przeglądów, innych usług, a przede wszystkim dla tych, którzy nie chcą mieć kłopotu ze sprzedażą samochodu po końcu umowy.

Ja zdecydowałem się na tradycyjny leasing. Dlaczego? Chcę w przyszłości wykupić samochód i zależy mi na tym by nie być ograniczonym kilometrami. Poza tym w mojej działalności (w której większość prac wykonuję samodzielnie) ważnym elementem są koszty, które obniżą podstawę opodatkowania. Jestem w stanie zapłacić więcej by w przyszłości wykupić samochód.

W co inwestować? Rynek alkoholi w Polsce. Pomysł na biznes: sklep monopolowy. Jak otworzyć sklep z alkoholem?

Ile kosztuje najem długoterminowy?

W przypadku najmu długoterminowego płacimy za korzystanie z pojazdu, a także za utratę wartości pojazdu. Może się więc zdarzyć, że pojazd szanowanej na rynku marki, bardziej luksusowy może być znacznie tańszy, od popularnej marki. W najmie długoterminowym chodzi bowiem o oszacowanie ile samochód straci na wartości na koniec umowy. A wpływ na to ma m.in. marka, a także przebieg. I to właśnie dlatego w przypadku najmu długoterminowego mamy do czynienia z limitem przebiegu. Nie możemy też zapomnieć, że dochodzą do tego koszty serwisów, czy wymiany opon. W przeciwieństwo do leasingu (w którym jak już stwierdziłem, przeglądy nie muszą być weryfikowane), samochód w najmie długoterminowym ma przeprowadzane regularnie przeglądy, wymienia się opony na zimowe i opłaca ubezpieczenie (zwykle wskazane przez firmę oferującą najem długoterminowy.

Weźmy dwa samochody:

  Samochód niższej klasy (A) Samochód wyższej klasy (B)
Okres najmu 3 lata
Udział własny O%
Cena samochodu 80 000 zł
Wartość końcowa 45% 55%
RATA 1470 zł 1230 zł

źródło: Obliczenia własne na podstawie ofert 3 firm najmu

Przy tej samej kwocie początkowej samochodu, pojazd wyższej klasy może mieć niższą kwotę raty. Wszystko dlatego, że utrata wartości nie jest tak znaczącym kosztem jak w przypadku samochodu mniej renomowanej marki.

Jaki samochód wybrać do najmu długoterminowego?

[flat_box icon=”icon-lamp” icon_image=”” background=”” image=”” title=”” link=”” target=”” animate=””]Szukając atrakcyjnej oferty najmu długoterminowego, dobrze jest więc zwrócić uwagę przede wszystkim na:

  • Markę – to od niej zależy przekonanie o awaryjności danego samochodu, czy o utracie wartości. Pod tym względem warto zwrócić się w kierunku samochodów niemieckich i japońskich
  • Typ nadwozia – tu liczy się klasyka. Im bardziej niszowy pojazd, tym wyższy będzie koszt najmu. Wszystko dlatego, ze firma, która go oferuje musi uwzględnić w wycenie, że po zakończeniu umowy może mieć problem ze sprzedażą takiego samochodu
  • Skrzynia manualna i oszczędny silnik – skrzynia manualna wciąż jest bardziej popularnym rozwiązaniem niż automatyczna. W związku z tym samochód taki może mniej tracić na wartości.
  • Wyposażenie samochodu – oczywiście samochód powinien mieć klimatyzację, czy elektryczne szyby. Jeśli jednak zdecydujesz się na drogie systemy multimedialne albo oryginalny kolor tapicerki, może to mieć znaczenie przy obliczaniu utraty wartości
  • Klasyczny kolor nadwozia – podobnie jak w przypadku wnętrza, także przy nadwoziu warto zwrócić uwagę na klasyczne rozwiązania.

[/flat_box]

Pamiętaj, że samochody w najmie długoterminowym najczęściej są konfigurowane dla każdego klienta indywidualnie. I firma leasingowa będzie w takiej sytuacji wyliczać potencjalny koszt utraty wartości.

Jak kończy się umowa leasingu?

W przypadku samochodu leasingowanego z opcją wykupu, najczęściej kwota tego wykupu doliczana jest do ostatniej faktury. Po jej uregulowaniu samochód staje się twoją własnością. Coraz rzadziej zdarzają się sytuacje, że firma leasingowa prosi o dodatkowe oświadczenie przedsiębiorcy, że ten chce skorzystać z wykupu. Firmie leasingowej nie będzie zależało na przejęcie pojazdu gdy ten jest już spłacony. Nie znaczy to jednak, ze w przypadku faktury wykupu, leasingodawca nie może naliczyć opłaty za opóźnienie w płatności. Zdarza się też, (w sytuacji gdy wykup jest wyższy), że tę kwotę rozkłada się na raty.

Wynajem lokalu na działalność, umowa, koszty. Jak negocjować warunki najmu lokalu? Poradnik mikroprzedsiębiorcy

W przypadku najmu długoterminowego oddajemy samochód i rozliczamy ewentualne zniszczenia (zgodnie z tym, co pisałem wcześniej). Jeśli jednak zdecydujemy się na wykup pojazdu, to jest to oczywiście możliwe. W takiej sytuacji płacimy określoną w umowie kwotę. Zwykle jest ona rozkładana na raty. Wszystko dlatego, że kwota wykupu pojazdu w najmie długoterminowym jest zdecydowanie wyższa niż w przypadku tradycyjnego leasingu.

Podsumowanie:

W materiale celowo nie podjąłem tematu rozliczania podatkowego leasingu i najmu długoterminowego. Chciałem bowiem pokazać dla kogo lepszym rozwiązaniem będzie tradycyjny leasing, a dla kogo najem. Kwestiami podatkowymi i kilkoma innymi aspektami leasingu zajmę się na pewno przy okazji kolejnych wpisów. Teraz pora jednak przejść do podsumowania.

Chcesz wykupić samochód na własność na zakończenie umowy, robić w nim przeróbki, czuć się niezależnie wybierając miejsce przeglądu czy rodzaj opon, a także jeśli jeździsz bardzo dużo – wybierze leasing.

Jeśli chcesz mieć samochód na krótko, zależy ci na marce luksusowej i nie chcesz „bawić” się w utrzymywanie samochodu po zakończeniu umowy – weź umowę najmu długoterminowego. 

W każdym innym wypadku będziesz musiał dokładnie przeanalizować, które z rozwiązań będzie lepsze. Jeśli napotkasz problem w  podjęciu decyzji, napisz w komentarzu o swoich wątpliwościach albo zgłoś się do mnie. Postaram się pomóc