Wśród najczęściej pojawiających się pytań początkujących przedsiębiorców jest to jakie konto firmowe jest najlepsze i kiedy warto zmienić konto. Konto firmowe powinno być wybierane szczególnie skrupulatnie. Wszystko dlatego, że jak pokazuje praktyka, przedsiębiorcy bardzo rzadko zmieniają rachunek firmowy, który kiedyś już założyli. A to powoduje, że pochopna decyzja wpływa na to, że albo obsługa bankowa nie jest dla nich zbyt wygodna, ani też tania.

Materiał ten przygotowałem dla osób, które dopiero decydują o wyborze banku, w którym założą konto firmowe, a także dla tych, którzy nie są zadowoleni z funkcjonalności obecnego konta i chcą je zamienić na inne. Być może będą też tacy, którzy są zainteresowani bonusami oferowanymi przez niektóre instytucje finansowe i będą mogły zyskać na tym by na jakiś czas przenieść się do innego banku.

Najlepsze konto firmowe

Jeśli na mojego bloga trafiłeś po raz pierwszy to chciałem od razu wyjaśnić pewną kwestię. Musisz wiedzieć, że jako osoba testująca różne rozwiązania dla firm (także konta), to albo używam ich sam albo też bardzo do. brze przyjrzałem się ich ofercie. Część linków, które znajdują się w tym tekście, jak i w innych materiałach to teksty partnerskie (afiliacyjne). Jest to jeden ze sposób zarabiania na blogu. Musisz jednak wiedzieć, że linki partnerskie podpinam wyłącznie do tych usług czy produktów, do których faktycznie mam zaufanie i najczęściej sam z nich korzystam. Oczywiście polecam również takie produkty, które nie mają linków partnerskich ale są na tyle dobre, że warto byś i ty mógł z nich skorzystać.

Jeśli więc moja argumentacja przekona Cię do jakiegoś produktu, to proszę skorzystaj z linku partnerskiego. Ty skorzystasz jako użytkownik dobrej usługi lub produktu, a ja otrzymam niewielką kwotę, która pozwoli opłacić koszty związane z obsługą bloga.

No i jeszcze jedno. Staram się aktualizować oferty na bieżąco. Każda tabelka aktualna jest w danym miesiącu. Jeśli więc masz dodatkowe pytania, napisz do mnie na kontakt@biznesnaostro.pl , a postaram się rozwiać twoje wątpliwości.

Czy muszę mieć konto firmowe? Czy nie wystarczy konto osobiste?

Jedną z najbardziej wątpliwych kwestii poruszanych przez młodych przedsiębiorców, jest odpowiedź na pytanie czy konto firmowe jest mi faktycznie potrzebne. Jeśli prowadzić tzw. działalność nierejestrowaną (piszę o tym w tekście) Jednoosobowa działalność gospodarcza. Czy zawsze trzeba rejestrować firmę? Jak dorobić do etatu bez firmy? )  do bieżących rozliczeń będziesz mógł używać konta osobistego. Także dla bardzo małych działalności, typu handel na bazarze, czy sprzątanie domów w zupełności wystarczy konto osobiste. Prawo mówi jedynie, że przedsiębiorca powinien posiadać konto bankowe. Nie ma tu określenia jakie to musi być konto. Wystarczy bowiem przy rejestrowaniu działalności wpisać je do CEiDG jako firmowe. Takie działanie nie jest zabronione ale niesie za sobą ryzyko. Przede wszystkim takie, że jeśli konto osobiste będzie traktowane jako firmowe to urząd skarbowy może zakwestionować konkretne wydatki czy przychody jako te wyłącznie firmowe. Mali przedsiębiorcy decydują się nie otwierać dodatkowego rachunku bankowego przede wszystkim ze względu na koszty. Nie chcą płacić za rachunek firmowy i operacje na nim wykonywane.

 

Kiedy możesz skorzystać z konta osobistego do rozliczeń firmowych?

  • przy bardzo małej firmie, np. gdy jesteś samozatrudniony
  • przy rozliczeniach gotówkowych z klientami
  • gdy nie jesteś podatnikiem VAT

Musisz jednak pamiętać, że takie działanie zawsze może być zakwestionowane przez urząd skarbowy i sporo czasu może zając ci dochodzenie swoich racji. Poza tym banki mogą zamknąć taki rachunek jeśli będzie wykorzystywany w działalności gospodarczej (niezgodnie z przeznaczeniem). Nie znam osobiście przypadku, by jakiś bank zamknął konto z tego powodu ale jeśli jest tak zapisane w regulaminie, to można się spodziewać, że taka sytuacja jest realna.

W przypadku problemów finansowych, komornik może zająć twoje konto. W przypadku rachunków bankowych osoby fizycznej komornik musi na tym koncie zostawić tzw. kwotę wolną od zajęcia (do wysokości trzykrotnego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw) Ta zasada nie dotyczy rachunków firmowych. Jeśli więc używasz rachunku osobistego do rozliczeń firmowych, to komornik może go potraktować jako konto biznesowe i zablokować ci dostęp do wszystkich środków.

Dlaczego mimo to opłaca się otworzyć osobny rachunek dla firm?

Mimo to, zachęcam Cię do założenia rachunku firmowego. Dlaczego warto to zrobić? Przede wszystkim dla zachowania porządku w finansach. Zachęcam Cię do zapoznania się z materiałami poniżej. Piszę o płynności finansowej (i jak pomaga w tym rachunek firmowy), a także o tym jak zaplanować budżet przy nieregularnych wpływach i wydatkach

W 2018 roku weszły w życie zmiany związane ze split payment (podzieloną płatnością). Przepisy te zobowiązują do wydzielenia rachunku do rozliczeń podatku VAT. Banki tworzą więc specjalne subkonta, na które wydzielona jest część faktury obejmująca podatek. I tu ważna kwestia. Jeśli korzystasz z konta osobistego przy działalności, to kontrahent nie będzie mógł dokonać płatności split paymentem. Bo do kont osobistych nie można utworzyć osobnego konta VAT. Warto jednak pamiętać, że brak rachunku VAT nie podlega odpowiedzialności karnej skarbowej. Jeśli go nie mamy, to nie będziemy mieli z tego powodu problemów.

Rachunek firmowy a kredyt

Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i starasz się o kredyt (niezależnie od tego czy będzie to kredyt hipoteczny, gotówkowy czy inwestycyjny) bank przy badaniu twojej zdolności kredytowej będzie brał pod uwagę obroty na rachunku prywatnym i osobistym. Wszystko dlatego, że dla banku w tym przypadku „firma to ty” więc to co w firmie, ma wpływ na twoje prywatne finanse i odwrotnie.

Konto firmowe będzie niezbędne przy działalności na większą skalę. Warto je założyć również w sytuacji gdy np. masz sklep internetowy. Większość gotowych programów do zarządzania sklepem internetowym ma już wbudowaną funkcję połączenia go z kontem bankowym, a także programem do fakturowania, a nawet biurem rachunkowym.

Najlepszy program do wystawiania faktur online i paragonów dla małej firmy usługowej i dla samozatrudnionego

Choć prywatnie nie jestem zwolennikiem programów księgowych „wplecionych” w konto bankowe (i tak są to usługi dostarczane przez zewnętrzny podmiot), a po latach prowadzenia firmy przekonałem się, że najlepiej pewne elementy działalności rozdzielać pomiędzy róznych operatorów.

Podsumowując. W malutkiej firmie, szczególnie gdy nie jesteś płatnikiem podatku VAT, możesz spokojnie używać konta osobistego. Rekomenduję jednak uruchomienie konta firmowego. Choćby po to by utrzymać porządek w finansach

Jak wybrać pierwsze konto dla firmy?

No dobrze, to jak wybrać najlepsze konto firmowe? Proponuję Ci przede wszystkim zastosować dwie zasady:

  1. konto firmowe mam w innym banku niż konto osobiste
  2. konto firmowe dobieram do potrzeb i do wielkości mojego biznesu

Podstawowym błędem, który popełnia wielu początkujących przedsiębiorców jest uruchamianie konta firmowego w tym samym banku, w którym mamy konto firmowe. Oczywiście zalety takiego rozwiązania są niezaprzeczalne. W erze bankowości mobilnej można uruchomić takie konto praktycznie „od ręki” ponieważ bank ma już wszystkie potrzebne dane w systemie. Są i banki, które pozwalają uruchomić konto przy wykorzystaniu selfie (obecnie bardzo dobre warunki dla konta otwieranego w ten sposób ma PEKAO SA – ten bank z żuberkiem  klient może dostać nawet 1000 zł premii za używanie tego konta).

**********

Polecam Ci zapoznanie z ofertą tego banku .

Warunki są proste: premia przydzielana jest za otwarcie konta, za zamówienie terminala płatniczego i za wymianę walut. Wtedy można otrzymać nawet 1000 zł. NAWET 1000 zł PREMII od banku PEKAO za używanie konta firmowego. 

Tak wysoka premia powoduje, że oferta tego banku w czerwcu znajduje się na podium mojego rankingu kont firmowych.

***********

Jeśli masz konto osobiste i firmowe w jednym banku to przelewanie pieniędzy z jednego na drugie odbywa się w czasie rzeczywistym (jako przelew wewnętrzny i jest bezpłatne. Taki argument jednak mnie nie przekonuje. Jak już wiesz, jestem zwolennikiem ostrego rozdziału pieniędzy firmowych od osobistych. Dlatego konto firmowe mam w innym banku niż konto osobiste.

Ważnym aspektem jest również bezpieczeństwo środków w banku. W razie bankructwa banku (co jest mało prawdopodobne ale nie niemożliwe), środki gwarantuje BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Dzięki niemu środki do wysokości 100 tys. euro są gwarantowane. Jeśli masz konta w różnych bankach, to każdy z nich traktowany jest odrębnie (niezależnie czy jest to rachunek firmowy, czy prywatny). Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i posiadasz w jednym banku rachunek osobisty i firmowy, to jesteś traktowany jako jeden podmiot. I wtedy, niezależnie od tego ile rachunków masz w banku, będziesz chroniony jako jeden podmiot tylko do kwoty 100 tys. euro. Pamiętaj więc. W sytuacji gdy obroty twojej firmy są duże, zawsze decyduj się na konto firmowe w innym banku niż ten, w którym masz rachunek osobisty.

Konto dla małej spółki z o.o.

Trochę inaczej jest w przypadku spółki z o.o. albo każdego innego podmiotu, który ma osobowość prawną. Wtedy nawet jeśli masz rachunek prywatny i firmowy w tym samym banku to jesteście (ty i firma) osobnymi podmiotami i każdy rachunek z osobna jest objęty ochroną do 100 tys. euro.

Drugi z warunków wyboru konta firmowego to jego dobór pod kątem wielkości firmy i potrzeb. W przypadku niewielkich biznesów (głównie jednoosobowych firm) polecam konta całkowicie bezpłatne. Jeśli potrzebujesz tylko podstawowych opcji, czyli darmowej obsługi, darmowej karty i wypłat z bankomatów, fajnej, wygodnej aplikacji, to polecam Ci zdecydowanie konto firmowe w NESTBanku. To niewielki bank, który jednak specjalizuje się w obsłudze najmniejszych firm. To co jest niewątpliwym atutem tego konta to fakt, że nie trzeba spełniać żadnych warunków by konto, karta i inne usługi były bezpłatne. To szczególnie ważne bo w przypadku innych banków, często czas bezpłatnych usług jest ograniczony (np. przez rok lub dwa lata) albo też wymaga konkretnych obrotów na karcie. W NESTBanku tego nie ma.

Konto w NestBank mam od dawna i bardzo sobie je chwalę. Szczególnie ze względu na to, że jest bezpłatne.

Taki rachunek będzie świetnym wyborem dla wszystkich samozatrudnionych, tych, którzy prowadzą niewielkie biznesy lub dopiero zaczynają swoją przygodę z biznesem. To konto jest i będzie bezpłatne. Możesz też mieć konta walutowe (bezpłatne) i dobre warunki dla wymiany walut (indywidualnie negocjowane kursy). No i własna marka faktoringowa Faktoria .   

Minusy? Praktycznie tylko jeden. NestBank nie ma jeszcze BLIKA choć muszę przyznać, ze w koncie firmowym rzadko go używam.

Bank ma niewiele oddziałów więc jeśli chcesz coś załatwić z doradcą to pozostanie ci telefon lub internet. Wady? Nest Bank ma zdecydowanie wyższe niż u konkurencji koszty finansowania (kredytów dla firm). Jednak jeśli jesteś zainteresowany limitem w rachunku czy kartą kredytową, warto poszukać tego w innym banku.

Najlepsze konto firmowe z limitem

W przypadku biznesów wymagających nieco więcej środków, w mojej opinii nie do pobicia jest w tym wypadku mBANK. Konto otwierane jest szybko, nie kosztuje nic. Ale uwaga. Bezpłatne konto i wybrane usługi dostępne są przez okres promocyjny (24 miesięcy). Potem trzeba będzie za nie płacić. Niewątpliwym atutem jest fakt, że mBank umożliwia kredytowanie jednoosobowej działalności praktycznie już od początku istnienia firmy. Limit 5 tys, czy 10 tys. nie powinien być problem.

Konto mBiznes jest świetnym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy prowadzą sklepy internetowe. Większość najpopularniejszych platform do prowadzenia sklepów można spokojnie podłączyć do konta w mBanku, a gdy zabraknie ci pieniędzy na towar, szybko uzyskasz dodatkowe finansowanie. mBank to również świetna propozycja dla tych, którzy chcą dopiero otworzyć firmę. Można to zrobić za pośrednictwem banku. Wszystkie dokumenty załatwić można podczas zakładania konta.

Szczegółowe opisy konkretnych rachunków, które polecam szczególnie w czerwcu znajdują się w tabeli poniżej. Dlaczego tak?

  1. NEST BANK – pierwsze miejsce zajmuje u mnie NEST BANK z powodu bezwarunkowego zero złotych za wszystkie usługi o produkty bankowe dla firm związane z kontem. To idealne konto dla małych firm niezależnie od wszelkich promocji.
  2. PEKAO SA KONTO PRZEKORZYSTNE – w tym miesiącu wyróżniam je za największą dostępną na rynku premię dla użytkowników. Nikt w tym momencie nie daje więcej za spełnienie określonych warunków
  3. mBANK jest na trzecim miejscu ze względu na bardzo duży zakres usług dodatkowych: sprawna aplikacja, integracje ze sklepami internetowymi, program księgowy, możliwość wystawiania faktur bezpośrednio z aplikacji bankowej

Koszty utrzymania konta firmowego

Jeśli konto firmowe obciążone jest jakimikolwiek opłatami, to możesz te opłaty wpisać w całości w koszty firmowe.

Jak zmienić konto firmowe? Instrukcja krok po kroku

Jako przedsiębiorca możesz mieć konto główne, a także dodatkowe  (by korzystać z premii czy innych, czasowych promocji). Oczywiście możesz też rozważać zmianę głównego konta firmowego. Najczęściej dochodzi do tego w sytuacji gdy twój pierwotny bank pobiera opłaty. Najczęściej dzieje się tak, gdy kończy się okres promocyjny.

1.Otwarcie rachunku firmowego

Proces zmiany firmowego rachunku bankowego rozpoczyna się od otwarcia rachunku w nowym banku. Najczęściej potrzebne są do tego podstawowe dane. Po wypełnieniu wniosku podpisujesz umowę z bankiem o prowadzenie rachunku bankowego. W przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą swoją tożsamość potwierdza się najczęściej wysyłając online skan swojego dowodu osobistego (jeśli uruchamiamy konto online). Gdy rachunek już  działa, wystarczy o zmianie poinformować swoich kontrahentów.

2. Decyzja co ze starym rachunkiem

Musisz też co zrobić ze starym rachunkiem bankowym. Jeśli wszystkie należności są uregulowane i nie spodziewasz się żadnej płatności od kontrahentów, możesz go po prostu zamknąć. Jeśli jednak jakieś płatności mogą wpłynąć, poczekaj z zamknięciem rachunku aż do rozliczenia. Pamiętaj, że zamknięcie konta trwa minimum 30 dni.

3. Aktualizacja danych w Urzędzie Skarbowym i ZUS

Zmiana firmowego rachunku bankowego wiąże się z koniecznością aktualizacji danych w urzędzie skarbowym i ZUS.  Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, składasz aktualizację wniosku CEIDG-1 (tego samego, który wypełnia się przy zakładaniu lub zawieszaniu działalności). Urząd skarbowy musi mieć informację o wszystkich rachunkach bankowych wykorzystywanych przez Ciebie w biznesie. w ZUS aktualizujemy dane dotyczące rachunku bankowego składając druk ZUS ZBA. Masz na to 14 dni od chwili zmiany rachunku bankowego.

Jak zawiesić działalność gospodarczą? Skutki zawieszenia działalności gospodarczej. PRZEWODNIK

 

RANKING NAJLEPSZYCH KONT FIRMOWYCH DLA NAJMNIEJSZYCH FIRM – CZERWIEC 2020